Koster en De Waart - Verzekeringen - Beleggingsverzekering

Bereken zelf uw:

Wat is een beleggingsverzekering?

Een beleggingsverzekering is een combinatie van een levensverzekering en een belegging. Voor deze verzekering betaalt u periodiek een premie of eenmalig een koopsom. De premie of koopsom wordt door de verzekeraar belegd in een beleggingsfonds. Aan beleggen zijn risico's verbonden. Hoeveel uw beleggingen waard zijn aan het einde van de looptijd van de verzekering, is afhankelijk van de ontwikkelingen op de beurzen. Daarom staan in offertes doorgaans verschillende scenario's geschetst. Bij uw verzekeraar of tussenpersoon/adviseur kunt u de Financiële Bijsluiter opvragen. Hierin staat onder andere wat financiële producten kosten, wat de risico's zijn en wat het product kan opbrengen. Meer hierover vindt u op www.definancielebijsluiter.nl.

Elementen van een beleggingsverzekering
U neemt altijd een risico als u geld belegt. U weet vooraf nooit zeker hoeveel uw beleggingen waard zijn aan het einde van de looptijd van uw beleggingsverzekering. Een beleggingsverzekering wordt vaak gesloten voor een periode van twintig tot dertig jaar. De waardeontwikkeling en de kosten worden berekend over de hele looptijd van de verzekering. Een beleggingsverzekering kent vaak de volgende elementen:

overlijdensrisicoverzekering
mogelijkheid belastingvoordeel
afgestemd op uw persoonlijk beleggingsprofiel
overeenkomst voor lange termijn
optionele aanvullende verzekeringen

Overlijdensrisicoverzekering
Een verzekering tegen het risico van overlijden is bij sommige verzekeraars een verplicht onderdeel van een beleggingsverzekering, bij anderen is dit optioneel. Uw verzekeraar betaalt het bedrag, dat met u is afgesproken, als u overlijdt vóór het einde van de looptijd van de verzekering. Voor deze overlijdensrisicodekking moet u premie betalen.

Mogelijkheid belastingvoordeel
Als u een beleggingsverzekering afsluit met als doel uw hypothecaire lening (gedeeltelijk) af te lossen, dan bent u geen vermogensrendementsheffing verschuldigd over de waarde van deze beleggingsverzekering. U moet het geld dat u aan het einde van de looptijd van de verzekering krijgt, dan wel gebruiken om de hypothecaire lening af te lossen. Ook als u een beleggingsverzekering afsluit met als doel uw pensioen aan te vullen, kunt u op grond van de Wet Inkomstenbelasting de premie aanmerken als uitgave voor inkomensvoorziening in box I. Dit is dan als lijfrentepremie aftrekbaar. U dient dan wel een pensioentekort aan te kunnen tonen. Uw verzekeraar of tussenpersoon/adviseur en de Belastingdienst kunnen u hierover nader informeren.

Afgestemd op uw persoonlijk beleggingsprofiel
Iedere beleggingsverzekering wordt volledig ingericht op uw persoonlijke situatie, ook als deze wijzigt. U bepaalt zelf onder andere de looptijd, beleggingsfonds(en), het bedrag dat bij overlijden beschikbaar komt en de eventueel gewenste arbeidsongeschiktheidsdekking. Voor het bepalen van uw beleggingsprofiel kan uw adviseur u hulpmiddelen aanreiken. Aanpassingen worden niet automatisch doorgevoerd. Het is daarom aan te raden om periodiek met uw verzekeraar of tussenpersoon/adviseur na te gaan of uw beleggingsverzekering nog actueel en passend is. Ook met het oog op eventuele veranderingen in de wetgeving.

Overeenkomst voor lange termijn
Een beleggingsverzekering is een overeenkomst die doorgaans wordt aangegaan voor een termijn van twintig tot dertig jaar. Het kan financieel ongunstig zijn wanneer u gedurende de looptijd wijzigingen aanbrengt in deze overeenkomst. Bijvoorbeeld waneer u de verzekering stopt voor het einde van de looptijd, als u minder premie gaat betalen of u uw verzekeringspolis premievrij wilt maken. Een verzekeraar maakt kosten voor uw verzekering, met name in het begin van de looptijd.
Doen zich wijzigingen voor in uw persoonlijke situatie en overweegt u uw beleggingsverzekering aan te passen? Neem dan contact op met uw verzekeraar of tussenpersoon/adviseur. Deze informeert u graag over de mogelijkheden en eventuele gevolgen.

Optionele aanvullende verzekeringen
In uw beleggingsverzekeringen kunnen andere risico's meeverzekerd worden tegen aanvullende premies. Verzekeraars bieden verschillende dekkingen aan, zoals bijvoorbeeld een premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid of de mogelijkheid van vrijstelling van premiebetaling bij overlijden van de verzorger.

Welke kosten horen bij een beleggingsverzekering?

Van bruto naar netto inleg
Bij een beleggingsverzekering wordt uw inleg nooit helemaal belegd. Zoals bij iedere verzekering het geval is, moet er premie worden betaald. Daarnaast zijn bij beleggen allerlei partijen betrokken en worden handelingen verricht die kosten met zich meebrengen. Beleggingsverzekeringen zijn afgestemd op uw persoonlijke situatie. Goed advies en flexibiliteit zijn dan ook belangrijke aspecten van een beleggingsverzekering. Aspecten waarvoor u betaalt.

De premie-opbouw
Transparantie en vergelijkbaarheid
Wat gebeurt er met uw premie-inleg?
Kosteninzicht - soorten kosten
De opbouw van de kosten en advies in beeld

De premie-opbouw
Een deel van uw premie wordt gereserveerd voor de overlijdensrisicopremie, een ander deel wordt besteed aan diverse kosten. De verzekeraar brengt namelijk kosten in rekening voor onder andere administratie, advies, incasso en eventuele toekomstige wettelijke aanpassingen. Deze kosten betaalt u meestal niet rechtstreeks, maar via een inhouding uit uw premie-inleg over een vaste periode en/of via poliskosten. Ook zijn er kosten voor het beheer van de beleggingsfondsen. Er bestaan geen richtlijnen voor de kosten die door een tussenpersoon, verzekeraar of beleggingsfonds in rekening (mogen) worden gebracht. Uiteraard worden beleggingsverzekeringen aangemeld bij De Nederlandsche Bank, die ook haar fiat moet geven voorafgaand aan de introductie van een beleggingsverzekering.
Hoeveel van uw premie-inleg daadwerkelijk wordt belegd, en welk deel ingehouden wordt voor overlijdensrisico en andere kosten hangt af van uw individuele situatie en uw aanbieder. Uw verzekeraar of tussenpersoon/adviseur kan u hier meer over vertellen.

Transparantie en vergelijkbaarheid
In de nieuwe Financiële Bijsluiter , die per 1 oktober 2006 van kracht is, wordt getracht de kostenstructuur voor de particuliere belegger inzichtelijk te maken. Om de opbrengsten van de verschillende beleggingsverzekeringen en aanbieders met elkaar te kunnen vergelijken zijn in de Financiële Bijsluiter de kosten separaat vermeld. Zo kunt u de netto rendementen van de diverse aanbieders vergelijken. In het kader van verbetering van de transparantie werkt het Verbond van Verzekeraars aan nog betere vergelijkbaarheid van verschillende offertes.

Wat gebeurt er met uw premie-inleg?
Een voorbeeld op basis van marktgemiddelden. Stel u betaalt één euro premie:

van elke euro premie wordt 60 cent belegd;
van elke euro premie is 20 cent bestemd voor een overlijdensrisicodekking;
van elke euro premie is 8 cent bestemd voor advies;
van elke euro premie is 12 cent bestemd voor de kosten van verzekeraars en beleggingsfondsen.

Dit voorbeeld is een gemiddelde situatie zoals het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) die voor de markt heeft berekend. Per aanbieder en per product kunnen deze verhoudingen sterk wisselen!

Kosteninzicht - soorten kosten
Aan uw beleggingsverzekering zijn verschillende soorten kosten verbonden. Kosten die per verzekeraar kunnen wisselen zowel in omvang als in soort. Vaak gaat het echter om de volgende kosten:

Afsluitkosten of eerste kosten
Als u een verzekering afsluit worden er kosten gemaakt. Denk hierbij aan de kosten van bijvoorbeeld een medische keuring, het opmaken en invoeren van uw polis in de administratie en de afsluitprovisie/ advieskosten voor uw tussenpersoon/adviseur. Deze eenmalige opstartkosten worden niet in één keer verrekend, maar worden gedurende de eerste vijf of tien jaar in mindering gebracht op uw premie-inleg. Dit betekent dat er aan het begin van de looptijd minder premie beschikbaar is om te beleggen. Na deze periode neemt het voor beleggingen beschikbare aandeel van de premie dus toe.

Doorlopende poliskosten
Dit zijn kosten van administratie, premie-incasso en polisbeheer. Deze kosten worden in rekening gebracht gedurende de looptijd van uw beleggingsverzekering.

Doorlopende provisie
Uw tussenpersoon/adviseur ontvangt gedurende de looptijd van uw beleggingsverzekering jaarlijks een vast bedrag ter dekking van advies op basis van wijzigingen in uw persoonlijke situatie, prestaties van fondsen en veranderende wetgeving.

Doorlopende aan- en verkoopkosten
Om met de door u betaalde premie het gewenste rendement te behalen, koopt en verkoopt uw verzekeraar indien nodig participaties die aansluiten op uw persoonlijke beleggingsprofiel. Hieraan kunnen kosten verbonden zijn.

Doorlopende beheerskosten beleggingsfondsen
De fondsbeheerder berekent provisie, bedrijfskosten, rentelasten en beheerskosten. Dit is een percentage van de fondswaarde en wordt de 'Total Expense Ratio' genoemd. Of afgekort de TER-kosten. Hoeveel TER-kosten u moet betalen, is afhankelijk van het fonds waarin u belegt of heeft belegd.

Extra kosten
Extra kosten zijn kosten waarmee door uw verzekeraar geen rekening is gehouden in de initiële offerte. Deze kosten, ook wel omzettingskosten of switchkosten genoemd, doen zich voor als u wijzigingen in uw beleggingsportefeuille wilt aanbrengen. Vaak kunt u één keer per verzekeringsjaar kosteloos switchen naar een ander fonds. In volgende gevallen worden deze kosten ingehouden op de huidige waarde van uw participaties. Uw verzekeraar hanteert vaak een vast eenmalig bedrag voor het doorvoeren van wijzigingen of het switchen naar een ander fonds en berekent daarnaast een percentage over de aankoopkosten van de nieuwe participaties.

Welke risico's loopt u?
Als u belegt, neemt u een financieel risico. Dit risico blijft gedurende de gehele looptijd van uw beleggingsverzekering aanwezig. De waarde van participaties in beleggingsfondsen kan immers in meer of mindere mate veranderen door wijzigingen op de kapitaalmarkt, de effectenmarkt, de valutamarkt en de goederenmarkt. Beleggingsfondsen die voorheen goed presteerden, hoeven dit niet automatisch in de toekomst te doen. Welke risico's loopt u:

Het resultaat van uw beleggingsverzekering kan beneden niveau zijn waardoor u weinig of niets verdient.
De wereldeconomie is de graadmeter voor de beurzen en beïnvloedt de waarde van de participaties waarin u belegt. Als de economie verslechtert, heeft dit effect op beleggingsresultaten.
U kunt al uw geld of een deel van uw geld verliezen als de koersen op de beurs sterk dalen.
De waarde van uw beleggingsverzekering kan aan het einde van de looptijd onvoldoende zijn om uw hypotheek af te lossen of uw pensioen aan te vullen.
Wanneer uw persoonlijke omstandigheden veranderen en de beleggingsverzekering die u hebt afgesloten niet langer past bij uw nieuwe situatie, kan dit nadelige gevolgen hebben voor de ontwikkeling van de waarde van uw beleggingsverzekering.

Kortom, met een beleggingsverzekering loopt u bepaalde risico's. Samen met uw tussenpersoon/adviseur houdt u de vinger aan de pols door regelmatig na te gaan of uw beleggingsverzekering nog afgestemd is op de actuele, maar ook uw persoonlijke situatie.

Rendementen
In het verleden behaalde rendementen bieden geen garantie voor de toekomst. Een regel die niet voor niets door verzekeraars is geïntroduceerd. Deze regel is ook van toepassing op het beleggingsdeel van uw beleggingsverzekering. Historisch gezien is het rendement van beleggen op de langere termijn echter aantrekkelijk. Zo was het rendement op een spaarrekening de afgelopen 20 jaar gemiddeld 5,0% en op een beleggingsrekening 9,6%. Het rendement op uw beleggingsverzekering is dynamisch. De waarde van uw participaties is afhankelijk van de onderliggende waarde van de fondsen waarin u belegt. Resultaten zijn onderhevig aan wijzigingen op de kapitaalmarkt, de effectenmarkt, de valutamarkt en de goederenmarkt. Om u een idee te geven van het mogelijk te realiseren kapitaal aan het einde van de looptijd van uw beleggingsverzekering, werken verzekeraars tegenwoordig met diverse opbrengstscenario's, het zogenaamde 'voorbeeldkapitaal'.

Opbrengstscenario's voorgeschreven door de AFM
Om u als consument objectief inzage te geven in de mogelijke rendementen van beleggingsverzekeringen schrijft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) nu voor welke drie soorten voorbeeldkapitaal de verzekeraars moeten hanteren in hun offertes. De eerste twee opbrengstscenario's zijn voor alle beleggingsverzekeraars gelijk. De verplicht weer te geven scenario's zijn:

De opbrengst bij een voorspelling op basis van een waardevermeerdering van de belegging van 4%
De opbrengst bij een pessimistische voorspelling
De opbrengst bij een voorspelling op basis van historie

	Contact

	Koster & De Waart Kantoor Zwanenburg Dennenlaan 113 1161 CM Zwanenburg Postbus 38 1160 AA Zwanenburg info@kosterendewaart.nl tel: 020 - 4499099 fax: 020 - 4499098 kvk nr.: 34170949 AFM vergunning: 12011443

			Bratpack internetdiensten